Podívali jsme se na zoubek pojištění hypotéky: Opravdu vám při ztrátě zaměstnání banka odpustí její splácení?
Sledovat v Google Zprávách
Každý měsíc platíte hypotéku a s ní i pojištění. A když se stane, že v zaměstnání dostanete výpověď, očekáváte, že vám pojišťovna se splátkami pomůže. Jenže to není jen tak. Rozhoduje také důvod odchodu ze zaměstnání, zvolená pojistka nebo doba, která uplynula od jejího sjednání.
Pojištění nemovitosti, které banka požaduje u zastaveného bytu nebo domu, výpadek výplaty nepokryje. K tomu slouží pojištění schopnosti splácet, ale ani to nemusí nezaměstnanost zahrnovat. Podívali jsme se na zoubek pojištění hypoték, zajímalo nás totiž, zda vám opravdu při ztrátě zaměstnání banka odpustí její splácení.
Dluh zůstává, pojišťovna může hradit splátky
Když dlužník přijde o práci, hypotéku musí splácet dál, nikdo mu ji neodpustí. Pokud však má pojištění, které zahrnuje ztrátu zaměstnání, a splní jeho podmínky, může za něj splátky dočasně hradit pojišťovna. Počet i výši hrazených splátek určuje smlouva, nicméně po uplynutí sjednané doby musí klient znovu platit sám, i když práci ještě nenašel.
Při úmrtí nebo určitém stupni invalidity může pojišťovna doplatit i zbývající dluh. Záleží ale opět na smlouvě, zda uhradí celou hypotéku, nebo jen část.
Česká spořitelna: ztrátu práce zahrnuje tarif Plus
Česká spořitelna nabízí pojištění od Kooperativy ve dvou variantách. Varianta Standard zahrnuje dlouhodobou pracovní neschopnost, invaliditu druhého a třetího stupně a úmrtí. Dražší Plus kryje dokonce ztrátu zaměstnání, ukončení živnosti a ošetřování člena rodiny.
Standard stojí 9,26 procenta měsíční splátky hypotéky a varianta Plus 10,55 procenta. Při splátce 20 000 korun tak pojištění vychází na dalších 1 852 korun měsíčně u Standardu a 2 110 korun u Plusu.
U ztráty zaměstnání platí čekací doba 90 dnů od počátku pojištění. Nárok na pojistné plnění vzniká až po splnění dalších podmínek, mezi které patří také dostatečně dlouhá evidence na úřadu práce. Podle informací České spořitelny pojišťovna zpravidla poprvé hradí splátku, jejíž splatnost nastane po 30. dni trvání nezaměstnanosti. Při jedné pojistné události může uhradit nejvýše 12 splátek.
Ale vlastní výpověď či konec zaměstnání ve zkušební době pojištění nekryje. U živnostníků nestačí pokles zakázek. Podmínkou je mimo jiné přerušení či zrušení živnosti, evidence na úřadu práce a nárok na podporu v nezaměstnanosti.
ČSOB: na nemoc a nezaměstnanost pojišťuje zvlášť
ČSOB nabízí k hypotéce tři balíčky. Pro jistotu zahrnuje úmrtí a trvalou invaliditu, Pro zdraví navíc kryje pracovní neschopnost a Pro práci se zaměřuje na ztrátu příjmů. Všechny tři varianty obsahují také krytí úmrtí a invalidity. Samotná varianta Pro zdraví však při ztrátě zaměstnání nepomůže.
Podle podmínek, na které banka odkazuje, platí u ztráty práce tříměsíční čekací doba. Pojišťovna může zaplatit nejvýše 12 splátek, záleží ale také na důvodu odchodu ze zaměstnání. Patří mezi ně například výpověď pro nadbytečnost. Kolik pojištění stojí a odkdy pojišťovna splátky hradí, je potřeba zjistit z konkrétní nabídky.
Komerční banka už původní pojistku nově nesjednává
Komerční banka dříve nabízela k hypotéce pojištění i pro případ ztráty práce. Kdo si ho tehdy sjednal, má ho dál. Nově už ho ale banka nenabízí, místo něj si lze sjednat pojištění Elán, které má jiné podmínky.
Podle podmínek z prosince 2021 má starší pojištění ztráty práce šestiměsíční čekací dobu. Klient pak musí být nezaměstnaný déle než dva měsíce a vedený na úřadu práce. Teprve poté pojišťovna hradí splátky, nejvýše šest. Pojistka může krýt i zaměstnání na dobu určitou sjednané alespoň na rok, záleží však na důvodu jeho ukončení.
Dnešní Elán umožňuje k úvěru pojistit úmrtí, invaliditu a pracovní neschopnost. Ztrátu zaměstnání ve zveřejněné nabídce neuvádí. Cena se odvíjí od toho, co si klient pojistí. Starší sazba 0,1 procenta z úvěru měsíčně se dnešní nabídky netýká.
Co dělat při ztrátě zaměstnání
Před podpisem smlouvy se vyplatí spočítat, kolik bude hypotéka stát s pojištěním a kolik bez něj. Do výpočtu patří i případná sleva na úroku. Plus u České spořitelny například při splátce 20 000 korun stojí 25 320 korun ročně. Pojištění se vztahuje i na jiné situace než ztrátu zaměstnání. A pokud o něj dlužník přijde znovu, pojišťovna může splátky opět platit, i když už jich dříve uhradila všech 12. Je třeba ale znovu splnit podmínky pojištění.
Hypotéku je nutné dál splácet i po nahlášení ztráty práce pojišťovně. ČSOB Pojišťovna například požaduje dál platit splátky i pojištění a průběžně dokládat nezaměstnanost. Pokud na další splátku nezbývají peníze, je potřeba se s bankou domluvit na možnostech řešení ještě před splatností, nečekat na rozhodnutí pojišťovny.
Pokud splácíte hypotéku, máte k ní sjednané nějaké pojištění navíc?
Zdroje: csas.cz, csob.cz, kb.cz
