Kdo chce mít důchod 80 tisíc, musí podle propočtů vydělávat právě tolik

Mít vysněný měsíční důchod až 80 tisíc korun? To nemusí být nereálné, když se bude člověk snažit a hlavně nebude ukládat své peníze na běžný účet. Propočítali jsme různé faktory, díky kterým na rentu, která je mnohem vyšší než průměr, jednoduše dosáhnete. 

Češi se musí v posledních letech potýkat s vysokou cenou energií, ale také služeb a potravin. To vše zasahuje do kupní síly seniorů, kteří si tak koupí méně než senioři v západní Evropě.

Jak nepodcenit důchod

Určitě si vzpomenete, jak jste na slova o důchodu a důchodovém spoření reagovali ve svých dvaceti letech. Pravděpodobně to pro vás nebylo žádné zásadní téma a také jste si možná řekli, že do důchodu je času tolik, že si určitě na pěknou rentu našetřit stihnete. A pak jste byli konfrontováni s realitou ve svých 33 letech, kdy jste zjistili, že už jste zbytečně promrhali nějaký čas k tomu, abyste si na důchod mohli přilepšit, protože z toho státního rozhodně nevyžijete důstojně.

Takové myšlení přitom není ojedinělé, jak dokazují průzkumy, například agentury Perfect Crowd z roku 2024. Nejméně řeší spoření na důchod právě mladí lidé a lidé se základním vzděláním. S postupným zvyšováním věku ovšem přichází zmíněné vystřízlivění, takže si na důchod spoří celkem 6 Čechů z 10.

Spořit by si měl každý co nejdříve, tedy jakmile má dotyčný dostatečně placenou práci k tomu, aby si mohl dlouhodobě odkládat ideálně 10 % svého platu. A to samozřejmě z pouhých brigád obvykle není dobře možné.

Podcenění odkládání peněz na důchod bude mít za následek nedostatek financí v době, kdy už byste pracovat nemuseli nebo neměli. V 65 letech se vysoká výplata a investice stěží dohánějí, a tak se vám může lehce stát, že budete patřit mezi jedny z mnoha pracujících seniorů, kteří si musí přivydělávat na zkrácený úvazek.

Kolik byste měli vydělávat pro spokojený důchodový věk

Pro výpočet je nutné nejdřív zjistit, jaký je průměrný starobní důchod v Česku. Jeho výše je asi 21 000 Kč měsíčně. I v případě odpracovaných 40 let vám státní systém nezajistí více jak 35 až 45 % čistého příjmu. Náš cíl 80 000 Kč měsíční penze je tedy čtyřnásobek průměrného důchodu. A pokud si myslíte, že si na takto vysoký důchod vyděláte dobře placenou prací, je to velký omyl. Státní důchod má své limity a i ty nejvýdělečnější profese zajišťují důchod pouze 30 000 Kč až 40 000 Kč měsíčně.

Nezbývá tedy nic jiného, než si část vydělaných peněz spořit, a to hned několika způsoby.

Jak se díky spoření dostat na vysoký důchod

Pro důchod 80 000 Kč měsíčně, a tedy 960 000 Kč ročně, je nutné dorovnat státní důchod. Dejme tomu, že budete od státu dostávat 20 000 Kč měsíčně s vaším současným platem. K tomu potřebujete naspořit takovou částku, z které si vezmete dalších 60 000 Kč měsíčně navíc. Hodně ovšem záleží na tom, kdy si začnete odkládat, abyste takové peníze ze svých úspor mohli vybírat. Váš reálný výnos by měl být alespoň 6 % ročně a záleží jen na vás, jaké produkty k tomu využijete, zda důchodové spoření nebo investice, ideálně obojí.

V našem článku jde ale pouze o ukázkový příklad, nikoliv zcela přesný návod, jak potřebné částky stoprocentně dosáhnout.

Doba a částka odkládání peněz ve formě investic (např. akciové fondy, ETF aj.):

• Začátek spoření ve 30 letech: Měsíční investice by měla činit 11 000 až 12 000 Kč po dobu 30 let
• Začátek spoření ve 40 letech: Měsíční investice by měla činit 17 000 až 20 000 Kč po dobu 25 let
• Začátek spoření v 50 letech: Měsíční investice by měla činit 30 000 až 35 000 Kč po dobu 15 let

Z čísel výše je jasné, že ne každý si tak vysoké odkládání z příjmu může dovolit. Nicméně i malé spoření je lepší než žádné. Vedle investic, do kterých můžete měsíčně vkládat jen pár tisíc korun, si ukládejte peníze i na důchodové spoření. Při částce 1 700 Kč měsíčně vám už ke spoření přispívá stát dalšími 340 Kč měsíčně.

Kroky, které udělejte nejlépe hned

Hlavně nezahálejte. Pro odkládání části výplaty na důchod není nikdy pozdě. A i když nenašetříte dostatek na to, abyste měli vysokou rentu, alespoň si našetřete na nečekané výdaje. Nikdy totiž nevíte, co vás v důchodu potká. Může to být další energetická krize, oprava domu, auta nebo vysoké náklady kvůli zdravotním potížím.

• Začněte šetřit co nejdříve: Odkládejte si první části výplaty hned, jak to bude možné. Nemusíte přitom využívat pravidelnou měsíční splátku důchodového spoření. Peníze lze i nepravidelně odkládat do investičních produktů. A klidně se poraďte v bance nebo s finančním poradcem.
• Neodkládejte velké částky na bankovní účty: Běžný účet by měl být určen jen na okamžité výdaje, nikoliv jako úložiště velkého objemu peněz. K tomu je lepší využít spořicí účet, kde se peníze alespoň zčásti zhodnocují. Ani to ale není výhra. I spořicí účet slouží spíše jako krátkodobá finanční rezerva pro nečekané výdaje. Oba účty totiž velmi málo zohledňují inflaci, která se k vašim úsporám dostane a jejich hodnota pak výrazně klesne.
• Využijte daňové odpočty a benefity zaměstnavatele: I když se vám může zdát, že je důchodové spoření nebo životní pojištění pomalé a nakonec z nich neuvidíte tolik, kolik si představujete, už jen to, že tyto produkty využíváte, znamená, že můžete mít daňové odpočty a případně využít benefit v podobě příspěvků od zaměstnavatele. V takovém případě může jít o tisícové částky navíc v každém měsíci.
• Investujte do širokého portfolia: Rozložte si investice do různých druhů aktiv, kterými mohou být akcie, dluhopisy, nemovitosti nebo fondy. Snížíte tak rizika a zároveň udržíte rozumný výnos.

Proč jsou v Česku nízké důchody

Důvodů pro nižší důchody v České republice je více. Patří sem například nízké mzdy, které jsou například oproti Německu a Rakousku třetinové. Dalším problémem může být průběžný systém, kdy peníze, které daňoví poplatníci zaplatí, jdou ihned na účty současným seniorům. Tím se nevytváří osobní rezervy jako v některých zemích západní Evropy, kde je běžné, že lidé mají i firemní a diverzifikovanější penzijní fondy.

Neméně zásadní je aktuální demografická krize, která zapříčiňuje, že do důchodu odchází stále více osob, než se v populaci narodí dětí. Jednoduše, na důchody budou muset mladší generace mnohem více vydělávat než generace před nimi.

Problematická je i samotná valorizace. Ta je sice daná zákonem jako povinná, ale pokrývá jen a pouze inflaci, nikoliv růst životní úrovně, jak je to běžné například u našich německých sousedů.

No a v neposlední řadě je to nízké ekonomické vzdělávání obyvatel, kdy velká část z nich ani netuší, co jsou to investice a jak fungují. Mnohdy ani nevědí, jaké jsou možnosti spoření a že odkládání peněz do kasičky spolyká inflace. Právě důraz na kvalitnější vzdělávání už od základní školy je pro důstojnější život v Česku klíčové.

Zdroje: idnes, ceskenoviny, penize