Šestadvacetiletá mistrová cukrářka si spočítala důchod a už nerozumí světu

Šestadvacetiletá cukrářka se nedávno zamyslela nad svou budoucností. Ne nad tou nejbližší, plnou sladkého pečení, ale nad tou vzdálenou, kdy už jí síly nebudou stačit na celodenní stání v kuchyni. A co zjistila? Že svět důchodů je pro ni velkou neznámou, plnou nejistoty a obav. A není sama. Mladá generace se ocitá v podobné situaci. Radost z práce a smysluplného života se mísí se strachem z budoucnosti.

Důchodový systém, jak ho známe, čelí obrovským výzvám. Stárnutí populace, rostoucí průměrná délka života a klesající porodnost. Pro mladé lidi to znamená, že se nemohou spoléhat na to, že dostanou důchod v takové výši a v takovém věku, jak si představovali jejich rodiče či prarodiče.

Aktuální důchodový systém u nás není dlouhodobě udržitelný

Současný důchodový systém v ČR je založen na principu mezigenerační solidarity. Zjednodušeně řečeno, pracující generace svými odvody na sociálním pojištění financuje důchody současných důchodců. Tento systém se nazývá průběžný. Výše důchodu se vypočítává na základě výdělků pojištěnce za celou jeho pracovní kariéru a počtu odpracovaných let. Do systému dále vstupují dotace ze státního rozpočtu, které pokrývají deficit vznikající mezi příjmy z pojistného a výdaji na důchody.

Demografický vývoj v ČR, stejně jako ve většině vyspělých zemí, je charakterizován stárnutím populace a prodlužováním průměrné délky života. Rodí se méně dětí a lidé žijí déle, což znamená, že na jednoho důchodce připadá stále méně pracujících, kteří jeho důchod financují. Tento trend je dlouhodobý a jeho dopady na důchodový systém jsou zásadní.

Statistiky a prognózy jasně ukazují, že současný důchodový systém je dlouhodobě neudržitelný. Pokud nedojde k zásadním reformám, bude se deficit systému prohlubovat a důchody budou v budoucnu klesat v poměru k průměrné mzdě. Pro mladou generaci to znamená, že se může připravit na nižší důchody, než pobírají současní důchodci, a pravděpodobně i na pozdější odchod do důchodu.

Na stole jsou nejrůznější reformy

Existuje celá řada návrhů na reformy, které se liší v rozsahu i v konkrétních opatřeních. Nelze tedy s jistotou říci, jak bude systém vypadat za několik desítek let a jak vysoké důchody budou moci dnešní mladí lidé očekávat.

V kolika půjde do důchodu člověk, kterému je dnes 26 let? Podle současné legislativy by měl jít do důchodu v 65 letech, tedy v roce 2063. Je však pravděpodobné, že do té doby dojde ke změnám v důchodovém systému, které mohou věk odchodu do důchodu posunout.

Zvažují se různé scénáře, například postupné zvyšování důchodového věku v závislosti na prodlužování průměrné délky života. Nelze tedy vyloučit, že dnešní 26letí budou odcházet do důchodu později než v 65 letech. Na stole je ve vládě návrh na odchody do důchodu až v 67 letech, který by měl vzejít v platnost od roku 2050. Avšak není ještě schválen.

Jak vysoký bude průměrný důchod v době, kdy dnešní 26letí půjdou do důchodu? To je otázka, na kterou nelze s jistotou odpovědět. Výše budoucích důchodů bude záviset na mnoha faktorech, včetně ekonomického vývoje, demografického vývoje a provedených reforem důchodového systému. Různé prognózy se liší v odhadech, ale většina z nich předpokládá, že důchody budou v poměru k průměrné mzdě nižší než dnes.

Konkrétní příklad: Pokud by vám bylo 26 let, jste žena bez dětí a vyděláváte 40 000 Kč hrubého, dle současného systému a kalkulačky by váš důchod v roce 2063 činil přibližně 21 826 Kč.

Na důchod je třeba se připravit

Nejdůležitějším krokem k zajištění finanční stability v důchodu je investování. Čím dříve s investováním začnete, tím lépe. Díky efektu složeného úročení se i malé pravidelné investice v dlouhodobém horizontu zhodnotí na překvapivě vysokou částku. Investování není jen pro bohaté, existuje řada investičních nástrojů vhodných i pro menší investory.

Nejpopulárnější jsou tyto způsoby investování:

Akcie představují podíl na vlastnictví společnosti. Investice do akcií je spojena s vyšším rizikem, ale také s potenciálem vyššího výnosu. Pro dlouhodobé investování jsou akcie vhodným nástrojem, protože v dlouhodobém horizontu mají tendenci překonávat inflaci.

Dluhopisy jsou dlužní úpisy vydávané státy, obcemi nebo společnostmi. Investice do dluhopisů je obecně považována za méně rizikovou než investice do akcií, ale také s nižším potenciálem výnosu.

Nemovitosti jsou tradičním investičním nástrojem. Investice do nemovitostí může generovat pravidelný příjem z pronájmu a zároveň představuje ochranu proti inflaci.

Vše má svůj čas

Důležitým aspektem investování je dlouhodobý horizont. Investování není sprint, ale maraton. Trh kolísá, ale v dlouhodobém horizontu má tendenci růst. Nepodléhejte panice a neprodávejte své investice při prvním poklesu trhu.

Předtím, než začnete investovat, je důležité si uvědomit riziko spojené s investováním. Žádná investice není bez rizika. Informujte se o rizicích spojených s jednotlivými investičními nástroji a investujte pouze tolik, kolik si můžete dovolit ztratit.

Kromě investování existují i další způsoby, jak se připravit na důchod. Můžete si například založit doplňkové penzijní spoření, které je podporováno státem formou daňových úlev. Dále je důležité sledovat své výdaje a tvořit si finanční rezervu.