Známe datum, kdy průměrný důchod bude 50 tisíc korun. Není to tak daleko, jak se zdá

České důchody nepatří mezi nejvyšší v Evropské unii, ale ani k těm nejnižším. Čeští senioři se tak mnohdy nemají úplně špatně, ale záleží na mnohých okolnostech, jako je míra spoření, investic a typ zaměstnání. Seniorům pomáhá pravidelná valorizace důchodů od státu, která penze opět zvedne v roce  2026. Kdy by ale důchodci mohli dostávat 50 000 Kč měsíčně? Je taková částka, které se současná výše ani neblíží, vůbec reálná?

V důchodech v Česku stále platí velká nerovnost mezi muži a ženami. Částečně může rozdíl vyrovnat nově zavedené výchovné za počet vychovaných dětí.

Jak se co nejlépe zaopatřit na stáří

Faktem je, že Česko stárne. Rodí se méně dětí, ale stále více občanů bude odcházet do důchodu. To znamená, že Češi na své důchody začnou platit stále více, protože už nyní jde o jednu z nejvyšších položek státního rozpočtu. Zásadní je v tomto málo udržitelném systému důchodová reforma, kterou si však politici předhazují už více než dekádu a přistupují jen k dílčím úpravám, jako je například zvýšení věku odchodu do důchodu.

Zejména pro současnou generaci dospívajících, mladých rodin a lidí ve středním věku bude klíčové, aby se na důchod z velké části přichystali sami. Možností je hned několik.

• Investice: Lidé by si co nejdříve měli zjistit, jaké jsou možnosti do indexových fondů a ETF, mnozí rodiče takto pomáhají investovat už svým dětem. Jedná se o tzv. aktivní investici.
• Spoření: Spoření není samospásné, protože musí být dobře nastaveno tak, aby využívalo státní příspěvky, protože aktuálně stát přispívá teprve od částky 1 700 Kč, kterou na spoření měsíčně uložíte.
• Vzdělávání a lepší práce: Zvyšování kvalifikace a lépe placená práce znamená i lepší odvody daní a tím vyšší důchod.
• Investice do nemovitosti: Pokud nemovitost nepronajímáte, jde o pasivní investici, která se sice postupně zhodnocuje, ale příjmy na důchod vám zvýší až ve chvíli, kdy ji prodáte. Minimálně si tím ale zajistíte vlastní střechu nad hlavou a bezpečí. Rizikem jsou ale nemalé výdaje na její údržbu.
• Diverzifikace příjmů a délka pracovního života: Zejména v severských zemích často platí, že čím déle lidé pracují, tím lepší budou mít důchod a proto drtivá většina těchto obyvatel ani nevyužívá nějaké možnosti předčasného důchodu, pokud jim to zdraví dovolí. Například Dánsko zavádí od roku 2040 odchod do důchodu až ve věku 70 let a obyvatelé v tom zase tak velký problém nevidí. Mnozí senioři si ale i v Česku už v důchodu přivydělávají formou například zkrácených úvazků a dokud to jde, snaží se alespoň pár hodin v týdnu trochu pracovat.

Co je to valorizace a jak se zvyšují důchody

Valorizace penzí je pravidelné roční zvyšování důchodů, které provádí stát. Důvodem je, aby penze alespoň částečně držely krok s vývojem průměrné mzdy a inflačním tlakem. Jestliže je inflace příliš vysoká, může vláda svým nařízením zajistit mimořádnou valorizaci, takže se důchody s ohledem na inflaci občas zvyšují i několikrát za rok.

V roce 2022 například stoupla inflace na hodnotu 15,1 %. Nejvíce se do inflace promítlo zdražení energií a potravin. V roce 2024 pak klesla na 2,4 %, ale stále zůstávaly vyšší ceny obou zmíněných komodit, včetně bydlení. Průměrný důchod v letech 2021 a 2022 vzrostl o 17,09 %, takže reálný nárůst důchodů s ohledem na inflaci byl 1,99 %. V roce 2023 až 2024 bylo zvýšení s ohledem na inflaci o 0,35 %. Na těchto příkladech je dobře vidět, že český stát umí s valorizací pracovat tak, aby měly důchody vývoj vždy vyšší než inflace.

Víme, jaký byl vývoj průměrného starobního důchodu za posledních 10 let a nutno dodat, že se částka poměrně slušně zvyšuje.

• 2015: 11 348 Kč
• 2016: 11 460 Kč
• 2017: 11 850 Kč
• 2018: 12 418 Kč
• 2019: 13 468 Kč
• 2020: 14 479 Kč
• 2021: 15 425 Kč
• 2022: 18 061 Kč
• 2023: 20 264 Kč
• 2024: 20 680 Kč
• Březen 2025: 21 052 Kč

Jaké budou důchody v budoucnu

Už na počátku roku 2026 přijde první valorizace. Zvýšení se odhaduje o dalších 668 Kč, takže výše průměrného důchodu bude v České republice 21 839 Kč.

Při tomto tempu by čeští senioři mohli za 10 let dosáhnout vyplácení penze ve výši 31 000 Kč, ale spíše více, pokud nepřijde další globální krize a vysoká inflace. Růst by tak měl být výhledově větší. Zkusme se ale zamyslet nad tím, jak dlouho by v Česku mohlo trvat, aby byly penze vysoké až 50 000 Kč.

Zásadní je pro výpočet právě výše valorizace. V případě, že bude tempo zvyšování na současné úrovni, tedy 5 % nominálně a 2,6 % reálně (po očištění o inflaci), dosáhli bychom 50 000 Kč na penzích někdy v roce 2060, tedy za 35 let. K této částce už v druhé polovině 30. let dojdeme jedině tak, že se valorizace penzí zvýší na 10 % nominálně a 7,6 % reálně, což je na české poměry téměř nemožné.

Zlatá střední cesta je zvyšování o 7 % nominálně a 4,6 % reálně. V takovém případě mohou budoucí senioři brát důchod 50 000 Kč v roce 2045. To vzhledem k takovému příjemnému měsíčnímu příspěvku vlastně není příliš daleko. Už jen přiblížení se pouhým 40 000 Kč by vyřešilo velkou část ekonomických problémů seniorských domácností.