Je vám 65 let a máte 40 let praxe? Tohle je důchod, který dostanete. Částce těžko uvěříte

V letošním roce vstupují v platnost nové valorizace důchodů, které zásadně ovlivňují výši starobních penzí pro statisíce Čechů. Pokud právě letos dosáhnete důchodového věku a za sebou máte čtyřicet let pojištění, výši vašeho starobního důchodu už lze přesně spočítat podle aktuálních pravidel. Česká správa sociálního zabezpečení zveřejnila aktuální parametry výpočtu platné od ledna 2025 a ty ukazují konkrétní částky, s nimiž je možné počítat. 

Výsledky výpočtů často překvapí, ať už příjemně, nebo nepříjemně. Rozdíly mezi jednotlivými případy přitom nejsou zanedbatelné a výrazně do nich promlouvá nejen výše celoživotních příjmů, ale i pohlaví, počet vychovaných dětí a délka doby pojištění. Shrneme vám, kolik si senioři mohou v roce 2025 reálně nárokovat a co ovlivňuje výši jejich důchodu.

Výpočet důchodu: zákonná pravidla a aktuální hodnoty

Český systém důchodového pojištění je založen na dvousložkové konstrukci. První částí důchodu je základní výměra, která je jednotná pro všechny a nezávislá na výši příjmů či délce odpracovaných let. V roce 2025 činí tato základní částka 4 660 korun měsíčně. Druhou složkou je procentní výměra, která zohledňuje jednak délku doby pojištění, jednak takzvaný osobní vyměřovací základ, tedy průměr příjmů přepočítaný na aktuální úroveň.

Pokud člověk odpracoval 40 let a pobíral průměrnou hrubou mzdu kolem 35 tisíc korun, výpočet jeho důchodu se opírá o konkrétní redukční hranice. První z nich činí pro rok 2025 částku 20 486 korun. Do této hranice se započítává celý výdělek. Nad touto částkou se příjem redukuje, a to na 26 procent až do výše 186 228 korun. Ze zbylých 14 514 Kč nad první hranicí se započítá 3 773 Kč. Po započtení redukce tak činí výpočtový základ 24 259 Kč. Právě z této částky se počítá procentní výměra důchodu.

Za každý rok pojištění náleží důchodci 1,5 procenta z tohoto výpočtového základu. V případě čtyřiceti let se tedy jedná o 60 procent, což v našem modelovém případě odpovídá částce 14 555 korun. Po přičtení základní výměry ve výši 4 660 korun se výsledný důchod dostává na celkovou částku 19 216 korun měsíčně. Tato suma je v roce 2025 velmi blízko mediánovému důchodu a mírně nad republikovým průměrem.

Výchovné jako výrazný faktor zejména pro ženy

Od roku 2023 se do důchodového výpočtu nově započítává takzvané výchovné. Jedná se o pevně danou částku, která náleží tomu z rodičů, kdo se převážně staral o dítě. V roce 2025 činí tato částka 503 korun měsíčně za každé vychované dítě. Pokud tedy žena vychovala dvě děti, může k důchodu získat navíc 1 006 korun.

Muž, který se podílel na výchově jednoho dítěte a tuto péči doloží, má nárok na 503 korun. Výchovné je přiznáváno automaticky, pokud Česká správa sociálního zabezpečení disponuje potřebnými údaji, jinak je třeba o něj požádat. Tato složka může hrát v celkové částce důchodu velmi důležitou roli a přispívá k částečné kompenzaci za péči o děti, která v minulosti znamenala často výpadek v příjmech i době pojištění.

Zároveň je nutné dodat, že výchovné nelze kombinovat mezi dvěma rodiči – nárok má vždy pouze jeden z nich. V praxi to znamená, že důchod ženy, která vychovala tři děti a splňuje standardní délku pojištění, může přesáhnout 20 000 korun měsíčně, aniž by kdy měla nadprůměrné výdělky. Naopak muž s vyšší mzdou, ale bez dětí, může dosáhnout velmi podobné částky. Systém tím uznává hodnotu péče o rodinu: otázkou zůstává, jestli dostatečně.

Minimální a maximální důchod: kde leží hranice

Na druhém konci spektra se nachází minimální důchod, jehož výše je rovněž stanovena zákonem. V roce 2025 činí 5 430 korun měsíčně. Tato částka odpovídá základní výměře a nejnižší možné procentní výměře ve výši 770 korun. Dosáhne na ni osoba, která splnila jen minimální dobu pojištění a měla velmi nízké nebo téměř žádné příjmy. Takových případů ale v praxi není mnoho, protože do doby pojištění se počítají i některé náhradní doby, například péče o dítě do čtyř let věku nebo evidence na úřadu práce.

Naopak maximální důchod není zákonem pevně omezen. Jeho výše závisí na součtu doby pojištění a výše výdělků, přičemž výpočtový základ je u vysokých příjmů omezen redukčními hranicemi. V praxi se ale důchody přes 30 000 korun měsíčně objevují velmi zřídka a týkají se převážně bývalých vrcholových manažerů, právníků nebo živnostníků s velmi úspěšnou podnikatelskou historií a vysokými odvody. I v těchto případech je však důchodová renta vázána na poctivě doložené a zdaněné příjmy.

Rozdíly mezi muži a ženami

Ženy mají v průměru důchody o 3 000 až 4 000 Kč nižší než muži. Může za to nižší mzda, péče o děti a kratší pracovní kariéra. Výchovné tyto rozdíly mírní, ale nerovnosti plně neřeší. Do důchodu lze odejít nejdříve v 65 letech, pokud má člověk alespoň 35 let pojištění.

Výpočet důchodu zůstává složitý a závisí na mnoha faktorech. I když systém v průměru nabízí důstojnou penzi, jeho stabilita je závislá na stavu veřejných financí. Je rozumné spoléhat se nejen na stát, ale i na vlastní finanční přípravu.