Co se stane, když pošlete peníze na cizí účet a do kdy se dá platba stornovat?

Odeslání platby na špatný účet patří mezi časté chyby, které se řeší v bankách i u finančního arbitra. Ve chvíli, kdy číslo účtu zadáte špatně, rozhodují minuty.

Jak dlouho trvá, než se dá platba zvrátit, a co dělat, když už peníze odešly k cizímu příjemci?

Když platbu ještě můžete zastavit

Většina bank dnes umožňuje platby zrychlené, a tedy i nevratné. Přesto existuje krátké časové okno, kdy lze převod zastavit. Záleží na typu platby a na tom, zda už byla zpracována mezibankovním systémem CERTIS, který řídí Česká národní banka. U běžných převodů mezi českými bankami trvá zpracování několik hodin, u okamžitých plateb probíhá v řádu sekund.

Storno je možné jen do okamžiku, než banka platbu předá dál. Jakmile je odeslaná, může o jejím vrácení rozhodnout už pouze příjemce. Některé banky (např. Komerční banka nebo UniCredit Bank) nabízejí funkci „storno platby“, ale pouze tehdy, když je převod stále ve frontě k odeslání. V takovém případě se žádost o storno zadává přímo v internetovém bankovnictví.

Zákon o platebním styku č. 370/2017 Sb. výslovně stanoví, že po autorizaci platebního příkazu není možné jednostranně platbu zrušit. Banka tedy jedná podle instrukce klienta, a jakmile ji splní, přestává být za peníze odpovědná.

Co dělat, když už peníze dorazily na cizí účet

Jakmile jsou prostředky připsány, může je vrátit pouze majitel účtu, kam jste platbu omylem poslali. Banka nemůže bez jeho souhlasu peníze odečíst ani zadržet, protože chrání jeho vlastnické právo.

V praxi postupují banky tak, že odesílatel nahlásí chybnou platbu, banka kontaktuje druhou stranu a vyzve ji k dobrovolnému vrácení částky. Příjemce má povinnost peníze vrátit, jakmile zjistí, že mu nepatří. V opačném případě se dopouští bezdůvodného obohacení, které lze vymáhat soudně.

Česká národní banka ve svých doporučeních upozorňuje, že většina omylem odeslaných částek se daří získat zpět. Záleží ale na ochotě příjemce a na tom, zda má ještě peníze k dispozici. V krajním případě může věc skončit u finančního arbitra nebo u soudu.

Finanční arbitr řeší tyto spory bezplatně a často úspěšně. Využít ho lze tehdy, když banka nepostupuje správně nebo nereaguje na žádost o zprostředkování kontaktu s příjemcem.

Co když peníze přijdou vám omylem

Situace má i opačnou podobu, někdy se totiž stane, že vám na účet dorazí nečekaná částka. Z právního hlediska nejde o dar, ale o bezdůvodné obohacení. Banka může příjemce kontaktovat a požádat o souhlas s vrácením, přičemž je rozumné to udělat co nejdříve. Pokud by příjemce peníze utratil, vystavuje se riziku soudního vymáhání i případnému trestnímu postihu.

Odborníci na platební styk upozorňují, že včasné nahlášení omylu může celý proces urychlit. Banky mezi sebou komunikují prostřednictvím standardizovaných žádostí o vrácení platby, které se zpracovávají elektronicky. Čím dřív je žádost podána, tím větší je šance na úspěch.

Jak se vyhnout chybám při odesílání peněz

Podle statistik bank patří chybné platby mezi nejčastější klientské omyly. Nejvíce chyb vzniká při ručním přepisování čísla účtu, zejména při využívání QR kódů z neověřených zdrojů.

Před odesláním vždy zkontrolujte:

• číslo účtu včetně kódu banky,
• jméno příjemce, které se u některých bank zobrazuje automaticky,
• výši částky a variabilní symbol, pokud je uveden.

Moderní bankovní aplikace už umí chybám předcházet. Například některé zobrazují název účtu, k němuž číslo patří, jiné upozorní, pokud formát čísla neodpovídá českému standardu.

Dobrým zvykem je posílat velké částky nejprve testovací platbou v menší výši, aby bylo jisté, že číslo účtu odpovídá zamýšlenému příjemci.

Kdy už není cesty zpět

Ve chvíli, kdy je platba připsána na účet jiné osoby, není možné ji „stornovat“ jako u objednávky v e-shopu. Banky takové zásahy právně nesmějí provádět. Odesílatel může jen požádat o zprostředkování kontaktu s příjemcem.

Pokud příjemce odmítne peníze vrátit, má odesílatel možnost obrátit se na soud. Soud může nařídit vrácení částky jako bezdůvodného obohacení, ale řízení bývá zdlouhavé. Zákon nestanoví přesnou lhůtu pro nárok na vrácení, ale obecně se vychází z tříleté promlčecí doby.

Podle odborníků z České národní banky se vyplatí jednat rychle a mít všechny podklady, jako jsou potvrzení o platbě, komunikaci s bankou i případné odpovědi příjemce. Čím dříve se problém řeší, tím menší je riziko, že peníze z cizího účtu zmizí.

Chybu lze napravit, ale jen někdy

Zásadní je pochopit, že běžné bankovní převody jsou právně závazné a okamžité platby prakticky nevratné. Zákon chrání příjemce i banku, protože ta koná na základě přesného pokynu klienta.

Omylem odeslané peníze se dají získat zpět hlavně díky spolupráci druhé strany. Banka může pomoci, ale nemá pravomoc peníze strhnout. Storno platby funguje jen ve velmi krátkém čase po jejím zadání.

Nejspolehlivější ochranou tak zůstává obezřetnost. Kontrola údajů před odesláním zabere pár vteřin, ale může ušetřit hodiny řešení a tisíce korun.

Zdroje: penize.cz; usetreno.cz; mesec.cz