Rozumíte těmto pojmům z úvěru? RPSN, p.a. nebo fixace dokážou zásadně ovlivnit splátky

Pokud jste nikdy v životě nemuseli řešit žádnou splátku, pak se pravděpodobně v následující terminologii nevyznáte. Ale upřímně, někdy se v ní nevyznají ani ti, co už něco splácejí. Podívejme se na pojmy jako úvěr, fixace a další, které mohou pozitivně i negativně ovlivnit vaše finance. A u toho si uděláme malý kvíz.

Před využitím jakéhokoliv úvěru si pozorně pročtěte všechny podmínky a výši úroků. Snažte se brát úvěr jen na vyšší částku, která souvisí například s rekonstrukcí domu. Lidé často dělají chybu, že si berou půjčky na běžné věci, které jdou ovšem oželet. A pak se dostávají do dluhové pasti.

Terminologie je základ finanční gramotnosti

Znalost termínů před půjčkou je důležitá, protože tím ochráníte své finance před nekalými praktikami a nevýhodnými smlouvami. Sami tak získáte alespoň základní jistotu, že jste k financování svého snu získali tu správnou podporu.

Co je úvěr, hypotéka a leasing?

Jde o tři rozdílné způsoby financování, i když mají společný základ, tedy odložení plné platby za nějakou movitou věc. Úvěr je finančním produktem, který je založen na vztahu věřitele (například banky), který poskytuje peníze (jistina) dlužníkovi. Zapůjčené peníze musí dlužník vrátit za dohodnutou dobu a zaplatit úrok, který slouží jako odměna věřiteli. Rozdíl mezi úvěrem a půjčkou je ten, že úvěr poskytuje pouze licencovaná instituce, zatímco půjčit si můžete od kohokoliv. Proto je půjčka velkým rizikem, na rozdíl od úvěru, kde je chráněn věřitel, ale také dlužník díky mnohem férovějším podmínkám a většinou i nízkému úroku.

Hypotéka je druh úvěru, tzv. účelový úvěr. Ten je zajištěn nemovitostí, která slouží jako zástava věřiteli.

Třetím termínem je leasing. Jde o financování movitého majetku, nejčastěji auta, formou pronájmu namísto přímé koupě. Až nájemce zaplatí celou cenu za danou věc, je pak převedena do jeho vlastnictví. V tomto případě jde o finanční leasing. Pak je tu operativní leasing, který je založen jen a pouze na pronájmu bez očekávání toho, že nájemce pak danou věc převezme. Operativní leasing se stal oblíbenou formou pronájmu vozidla. V drtivé většině obsahuje platba i pojištění auta a jeho servis.

Drobné, ale důležité termíny

Součástí hypotéky je její fixace. To znamená stanovení doby, po kterou se nemění úroková sazba. Díky tomu jste chráněni před výkyvy na trhu, zejména před rozhodnutím České národní banky, na které reagují banky úpravou úročení hypoték. Pokud vám ovšem fixace skončí v nevhodnou dobu, kdy jsou úrokové sazby zvýšené, už s tím nic nenaděláte a budete muset platit aktuální sazbu. Také proto se někdy dlužníkům zvyšuje splátka hypotéky skokově o tisíce korun. Ideální je, když máte to štěstí a úrokové sazby se sníží pod vaši původní fixovanou úroveň.

Další termíny:

• LTV: Loan to Value, tedy poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti, která je v zástavě.
• Mimořádná splátka: Jde o možnost splatit velkou část úvěru dříve, tedy předčasně bez sankcí. Může jít až o 25 % z celkové částky.
• Degresivní a progresivní splácení: Jde o způsob rozložení splátek, tedy na klesající (degresivní) a rostoucí (progresivní).
• Refinancování: Převedení stávající hypotéky na novou, většinou se tak děje po skončení fixace.
• Úroková sazba: Jde o procentuální poplatek, který se platí navíc k jistině, tedy zapůjčené částce. V podstatě je to odměna věřiteli.
• Bonita: Každý z nás má svou bonitu jakožto schopnost splácet. Zjednodušeně se jedná o finanční spolehlivost žadatele o úvěr a hypotéku.
• RPSN: Roční procentní sazba nákladů, tedy výpočet procent z poskytnutého úvěru, které dlužník za rok vyplatí včetně veškerých dalších nákladů jako jsou úroky, poplatky a případně i pojištění. 
  Je to velmi důležitý ukazatel při porovnávání úvěrů – zákon vyžaduje, aby bylo ve zahrnuto v RPSN.
• p.a.: Jde o vyjádření roční úrokové sazby, například 3,9 % p.a., tedy „za rok“ a přepočítává se v případě krátkých období pro úročení, například měsíčně nebo čtvrtletně.

Kvíz: Co jste si zapamatovali

V kvízu se vás zeptáme na 5 otázek. Správné odpovědi uvidíte na konci kvízu, takže si jej zkuste vyplnit bez této nápovědy. Otázky se týkají všech termínů, které jsme si probrali v článku. Zjistěte, co všechno jste si zapamatovali, a na čem je potřeba ještě zapracovat.

1. Který termín označuje procentní náklady úvěru v průběhu roku, včetně všech poplatků?
   A) Úroková sazba
   B) RPSN
   C) Fixace
   D) Bonita

2. Jak se nazývá situace, kdy si půjčíte peníze a musíte je vrátit v dohodnuté době s úroky?
   A) Leasing
   B) Hypotéka
   C) Úvěr
   D) Bonita

3. Pokud vám banka řekne „4 % p.a.“, co to znamená?
   A) 4 % za měsíc
   B) 4 % za rok
   C) 4 % za den
   D) 4 % jako pevných poplatků

4. Jak se jmenuje období, během kterého vám úroková sazba z hypotéky zůstává pevná a nemění se?
   A) Revolving
   B) Depozit
   C) Fixace
   D) Bonitní období

5. Jaký je rozdíl mezi finančním a operativním leasingem?
   A) U finančního leasingu nikdy nejste majitelem; u operativního ano
   B) U operativního leasingu je zahrnuto často pojištění a servis, a po skončení se vrací majetek
   C) Operativní leasing je kratší než den
   D) Finanční leasing nemá splátky

Výsledky

Správné odpovědi jsou:

1. B
2. C
3. B
4. C
5. B

Počet bodů:

0 až 1 = než si půjčíte peníze, raději si ještě jednou přečtěte náš článek

2 až 4 = docela vám to jde, ale i tak doporučujeme doplnit mezery

5 = základy máte perfektní, takže teď už jen zbývá se zeptat finančního poradce nebo rovnou banky

Zdroje: financnigramotnost.mfcr, penize, seznamzpravy