Obloukem se vyhněte půjčkám, kde jsou uvedena tato malá písmena. Znamená to, že na úrocích proděláte kalhoty

Půjčky a úvěry jsou dnes běžnou součástí finančního života, někdy jsou jedinou možností, jak vyřešit nenadálou výdajovou krizi. Jejich skryté riziko ale často představuje oblast drobného písma ve smlouvě.

Lichvářské půjčky, nevýhodné podmínky a nejasné poplatky dokážou nepozornému žadateli během pár měsíců život zkomplikovat na dlouhá léta. I když reklamy slibují rychlou pomoc, podrobné čtení smlouvy a obezřetný výběr instituce jsou klíčem k tomu, jak se vyhnout extrémně vysokým nákladům nebo dokonce dluhové pasti. Je proto důležité věnovat pozornost všem detailům, nejen lákavé nabídce na první straně smlouvy, ale i dalším detailům.

Pochopit význam „úvěrových pojmů“ je klíčové

Úroková sazba (p.a. – per annum, ročně) je procentuální navýšení jistiny, které dlužník zaplatí navíc za období jednoho roku. Skutečnou cenu půjčky ale určuje RPSN – roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje nejen úrok, ale veškeré povinné poplatky, pojištění a další výdaje nutné k získání úvěru. Právě RPSN je rozhodující pro to, zda půjčka není nevýhodná. Zatímco běžná bankovní RPSN se pohybuje mezi 6–15 %, pochybné nebankovní společnosti často „schovávají“ RPSN v řádu desítek či dokonce stovek procent, což může z obyčejné půjčky udělat dluhovou past, ze které není snadná cesta ven.

Všímat si malých písmenek znamená pro klienta zásadní úsporu – lichvářské půjčky od některých nebankovních subjektů bývají mnohdy spojeny s extrémně vysokými úroky, netransparentními podmínkami a skrytými poplatky, které nejsou na první pohled zřejmé. Zásadním varovným signálem je nejen vysoké RPSN, ale i absence jasně definovaných smluvních podmínek, složité formulace nebo falešný příslib rychlého schválení bez kontroly bonity. Je vhodné volit vždy bankovní nebo renomovanou nebankovní společnost, nikoliv „drobného investora“. Na stránkách České národní banky lze snadno ověřit, zda má konkrétní poskytovatel licenci a podléhá regulaci – solidní bankovní instituce vám nikdy nebude nabízet RPSN na hranici lichvy.

Vysoké RPSN skryté v posledním odstavci smlouvy a psané drobným písmem je varovný signál, může znamenat, že ve finále zaplatíte za půjčenou částku několikanásobek. Skryté poplatky za vedení úvěru, mimořádnou splátku, pozdní platbu či pojištění schopnosti splácet se mohou vyšplhat do absurdních částek a dlužník je často uvězněn v mnohaleté spirále placení úroků místo jistiny.

Obraťte se na svou banku

Pokud zvažujete půjčku, nikdy nečtěte pouze velký tučný nápis s reklamou a sníženou sazbou. Důležité je kontrolovat zejména RPSN ve smlouvě, porovnat jej na internetu se sazbami jiných bank a vždy se ujistit, že nejde o lichvu či podvod. Odborníci zásadně doporučují vyhýbat se půjčkám, kde není plná transparentnost. Jasná bankovní nabídka bez skrytých pastí je lepší i v případě nižší schválené částky. Zneužití tísně, nezkušenosti nebo rozrušení klienta je klasickým znakem lichvy – ve chvíli, kdy vám někdo nabízí „peníze na ruku během minuty“ s RPSN v trojciferných hodnotách, doslova proděláte kalhoty.

Vsaďte proto vždy na bankovní nebo licencovanou nebankovní instituci s jasnou smlouvou, rozumnou RPSN a průkaznou historií – nikdy nevěřte drobným inzerátům, půjčkám „do výplaty“ nebo nejasným podmínkám. I v krátkodobé krizi je lepší se poradit v bance, požádat o konsolidaci nebo využít renomované služby finančního poradce než podlehnout silně nevýhodným, často až zničujícím úvěrům mimo oficiální trh.