Kolik vydělám na spořicím účtu, pokud si na něj budu odkládat 10 tisíc měsíčně

Ukládání peněz na běžný účet nebo do kasičky v ložnici je nejhorším možným řešením. O něco lepší je spořicí účet, který vaše peníze dokáže alespoň trochu ochránit před inflací. Jaké jsou výhody a nevýhody spořicích účtů a kolik našetříte, když si tam budete ukládat několik tisícovek měsíčně? Podívejme se na zoubek jednomu z nástrojů bezpečného ukládání peněz.

Vedle spořicích účtů je ideální variantou investování peněz pro jejich dlouhodobé zhodnocení, ať už jde o penzijní spoření nebo investiční produkty ve formě například akciových fondů.

Co je spořicí účet a jak si ho sjednat

Jde o základní produkt bankovních společností, který je určený k ukládání financí. Na rozdíl od běžného účtu jsou zde uložené peníze zhodnoceny úroky. Výnos je sice velmi malý, nicméně alespoň zčásti dokáže právě spořicí účet část peněz ochránit před inflací, pokud není příliš vysoká. Mnohem větší riziko znehodnocení peněz je na běžném účtu, který by měl být určen jen pro krátkodobé zpracování plateb.

Spořicí účet není veden automaticky a je potřeba o jeho aktivaci požádat banku, i když banky mnohdy spořicí účty nabízejí už k některým běžným účtům. Je ale na vás, kdy se rozhodnete účet využívat. Vedení účtu je zdarma, což je další výhoda produktu, a dá se z něj platit stejně jako u běžného účtu, kromě platby kartou.

Úročení a bonusy na spořicím účtu

Banky na spořicích účtech zhodnocují zůstatek procentem úroku ročně (p.a.). Tento úrok je připisován každý měsíc. V případě vybraných spořicích produktů je možné získat i nadstandardně vysoké úročení, ale k tomu je potřeba splnit předem dané podmínky banky, jako je například zůstatek od určité výše a pravidelný počet plateb kartou z běžného účtu. Konkrétní podmínky si musí klient zjistit u své banky, protože každá společnost je má nastavené jinak, stejně jako výši úroků.

Úrokové sazby nejsou stálé. Banky je několikrát v roce mohou měnit. Aktuálně proběhly změny u bank v říjnu 2025, kdy ve většině společností došlo k jejich nepatrnému zvýšení.

Problémem je u spořicích účtů inflace. Jestliže je vyšší než nominální úrok, tak finance ztrácejí svou kupní sílu a znehodnocují se. Průměrný úrok je na spořicích účtech okolo 3 %. V případě inflace, která je ve výši 2,3 %, tak zůstává kladný výnos, i když je to jen 0,7 %. Tento výnos je ale platný pro jednorázové velké vklady, nikoliv pro mnohaleté odkládání po menších částkách. V takovém případě jsou i 3 % úroků z dlouhodobého hlediska málo a na budoucí výnosnost nestačí.

Bonusy spořicího účtu, které banky nabízejí (u každé banky jsou trochu jiné):

• Bonusová úroková sazba pro nové klienty
• Bonusy za jednorázový převod vyšší částky (například dočasná vyšší úroková sazba)
• Pásmová sazba, tedy vyšší úrok do určitého limitu peněz na účtu (například do 200 000 Kč, nad tuto částku je sazba pak nižší)

Jak se zhodnotí vaše peníze po letech

Vypočítali jsme, kolik si na spořicím účtu můžete během let nastřádat, jestliže si na něj budete pravidelně každý měsíc ukládat 10 000 Kč. Odpověď vás možná překvapí.

Vybrali jsme k výpočtu tři scénáře při nízkém úročení 1 %, středním, tedy klasickém 3 % a vysokým 5 %. Období ukládání je na 5, 10 a 20 let. Započítat musíme ale i inflaci, dejme tomu na průměrných 2,3 procentech.

1 % p.a.:

• Při vkladu 5 let je konečný zůstatek 600 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 16 800 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk -48 000 Kč.
• Při vkladu 10 let je konečný zůstatek 1 200 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 65 200 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk -180 000 Kč.
• Při vkladu 20 let je konečný zůstatek 2 400 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 268 000 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk -670 000 Kč.

3 % p.a.:

• Při vkladu 5 let je konečný zůstatek 600 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 37 000 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk -30 000 Kč.
• Při vkladu 10 let je konečný zůstatek 1 200 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 182 000 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk -90 000 Kč.
• Při vkladu 20 let je konečný zůstatek 2 400 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 863 000 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk -280 000 Kč.

5 % p.a.:

• Při vkladu 5 let je konečný zůstatek 600 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 64 000 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk -5 000 Kč.
• Při vkladu 10 let je konečný zůstatek 1 200 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 357 000 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk +60 000 Kč.
• Při vkladu 20 let je konečný zůstatek 2 400 000 Kč. Nominálně díky úroku získáte navíc 1 567 000 Kč. Při započítání inflace je reálný zisk +170 000 Kč.

Jak je vidět, pokud vám mají peníze na spořicím účtu vydělávat, musíte mít sjednanou úrokovou sazbu minimálně 5 %, abyste zvýšili jejich hodnotu po 10 až 20 letech. Ve všech ostatních případech vám z nich naopak nemalou část spolyká inflace, byť je na úrovni pouhých 2,3 %. Spořicí účet by měl být tedy veden ideálně za účelem krátkodobých úspor, u kterých víte, že mohou být polštářem pro nenadálé události jako je nutná oprava auta, rekonstrukce domu nebo bytu, nákup nábytku nebo jiné záležitosti, které vyžadují zásah do úspor.

Zdroje: e15, finance, zpravy.kurzy