Jak odejít do důchodu v padesáti a nepřijít o peníze? Toto musíte udělat!

Mnoha lidem už nedává smysl čekat na důchod do pozdního věku. Chtějí si užívat života a naspořených peněz spíše v době, kdy jim slouží zdraví a mají ještě dostatek energie a sil. Formují se tak hnutí usilující o dosažení finanční svobody v mladším věku, ideálně ještě před padesátkou. 

K dosažení finanční nezávislosti překvapivě ani nepotřebujete zdědit miliony, pobírat astronomický plat nebo vybudovat úspěšnou firmu. Bohatě postačí, když změníte svůj přístup k penězům, vymaníte se z konzumního kolotoče a místo maximalizace příjmů se budete soustředit na jejich smysluplné využití. Tato filozofie se postupně šíří i mezi Čechy a inspiruje stále víc lidí.

Touha po svobodě

Odejít do předčasného důchodu ovšem neznamená stát se rentiérem v tradičním slova smyslu. Jde o vědomou volbu žít jednoduchým životním stylem, osvobodit se od povinnosti vydělávat, nehromadit majetek, ale mít čas na věci, které skutečně dávají smysl. Komunita lidí vyznávající tento životní styl se formuje kolem tzv. hnutí  FIRE (z anglického: Financial Independence, Retire Early). Klíčem není vysoký plat, ale schopnost udržet své výdaje výrazně nižší než příjmy. Tito lidé tak vystačí pouze s 50–60 % svého příjmu, zbytek investují a dlouhodobě si budují svobodu. Tato strategie nevyžaduje talent na byznys ani finančního poradce, podstatná je jen disciplína, důslednost a ochota jít proti proudu. Mnozí začínají sledováním výdajů v tabulce a postupně objevují, kolik zbytečných věcí ve skutečnosti nepotřebují.

Kam investovat přebytky?

Základním pilířem konceptu FIRE je investování, protože jen úspory, které pracují, vás mohou osvobodit. FIRE komunita sází na jednoduchost a efektivitu. Nejčastější volbou jsou ETF fondy (burzovně obchodované fondy), které kopírují celý akciový trh a mají nízké poplatky. Výhodou je tak pasivní přístup, kdy nemusíte vybírat jednotlivé akcie ani sledovat trhy. Prostě jen dlouhodobě vkládáte peníze. Kromě ETF jsou dlouhodobě populární i nemovitosti. Ať už jde o nákup bytu k pronájmu nebo investice do realitních fondů. Stále více lidí hledá mix mezi stabilitou nemovitostí a výnosností akciových trhů. Někdo zkouší i alternativnější investice jako třeba P2P půjčky. Pokaždé ale platí, že zásadní je diverzifikace. Cílem totiž nemá být rychlé zbohatnutí, ale dlouhodobá stabilita, která vám umožní čerpat pasivní příjem bez stresu z výkyvů.

Střídmost není bída

Jedním z největších mýtů o lidech vyznávajících hodnoty FIRE je, že jen horečnatě šetří a odpírají si radosti života. Ve skutečnosti však jde spíš o hodnotový posun, kdy namísto konzumního životního stylu volí jednoduchost, udržitelnost a vědomé rozhodování. Místo dvou aut mají jedno, místo každoroční exotické dovolené volí třeba chatu nebo výlety po Česku. Zároveň ale mají víc volného času, méně stresu a lepší vztahy. FIRE není o omezování, ale o prioritách. Mít pod kontrolou výdaje není forma trestu, jde o formu svobody. 

Pravidlo 4 %

Jak tedy poznat, že už máme na účtech dostatek prostředků, abychom si mohli dovolit odejít „do důchodu“? Podle tzv. pravidla čtyř procent stačí spočítat, kolik ročně potřebujete na život a pak tuto částku vynásobit 25×. Pokud tedy vaše roční náklady činí například 400 000 Kč, potřebujete mít naspořeno přibližně 10 milionů Kč. Pak si můžete každý rok „bezpečně“ vybrat 4 % této částky, aniž by se váš majetek významně zmenšoval. Tato metodika vychází z historických výnosů amerického trhu, ale i přes jisté výhrady ji přijímá většina komunity FIRE jako praktické vodítko. Ekonomové však varují, že je potřeba počítat s inflací, krizemi i výkyvy trhu. Doporučuje se proto mít rezervu navíc. Někteří volí i konzervativnější 3% strategii. Důležité je mít realistický rozpočet, přehled o výdajích a plán B pro případ, že se něco pokazí.

Životní filozofie

Finanční nezávislost není jen o číslech na účtu, ale především o životní filozofii. Znamená vědomě si vybrat, čemu chcete věnovat svůj čas a energii. Pro někoho to může znamenat konec stresu v zaměstnání, pro jiného možnost cestovat, trávit více času se svými dětmi, pracovat na vlastních projektech, nebo se věnovat třeba dobrovolnictví. Platí, že čím dřív začnete plánovat a spořit, tím větší máte šanci této svobody dosáhnout. Jak ukazuje zkušenost lidí z hnutí FIRE, pokud máte jasný cíl, můžete si i s průměrným platem během 10–15 let vybudovat dostatečný pasivní příjem. Možná to bude chtít změnit pohled na peníze, trochu se uskromnit a jít proti proudu. Odměnou vám bude čas a svoboda.

Upozornění: Tento článek slouží pouze k informačním účelům. Nejedná se o investiční poradenství ani výzvu k nákupu konkrétních finančních produktů. Před jakýmkoliv finančním rozhodnutím doporučujeme konzultaci s odborníkem.